什么是征信？你了解自己的征信吗？哪些行为会影响征信？哪些举措又能给征信“上分”？在第18个全国信用记录关爱日到来之际，北京商报记者就相关话题进行了随机街采，并向多家银行和权威人士求证到了答案。
北京商报记者注意到，目前，部分消费者对征信认知存在“盲区”，甚至对花呗、信用卡等信贷工具与征信的关系存在误解，其中，“征信记录空白等于信用良好”等说法比比皆是，“用花呗信用卡影响买车买房”等担忧也不少见。但记者从权威采访及银行解释来看，实则并非如此。
原来，“会上征信”并不等于“影响贷款”，反之，合理使用花呗、信用卡等小额信贷工具，不仅不会影响征信，还能成为积累信用的有效途径。
“谈花色变”背后的认知误区
近日，在采访过程中，北京商报记者注意到，尽管知晓征信的重要性，但不少消费者对征信仍存在认知误区。
例如，不少消费者认为，只要没有花呗、信用卡，征信报告一片空白就是信用良好。正如一消费者向北京商报记者提及，“我听网上说，花呗、信用卡好像每一笔消费都会上征信，这个会不会影响我的征信？总之，能不用就尽量不用吧”。
在北京商报记者近日发起的随机街访中，类似担忧频繁出现，不少消费者“谈花色变”，因担心影响征信，对小额信贷工具望而却步，甚至产生“能不用就不用”的倾向。
那么，常用花呗、信用卡等小额信贷工具，真的会影响征信吗？是否会影响房贷批贷？北京商报记者就此向多家银行进行了求证，其中，工商银行某支行客户经理告诉北京商报记者，“正常情况下花呗正常还，那就相当于征信都是良好的，除有逾期行为或者出现还的金额不够，此类行为可能对个人征信有所影响”。
另外，建设银行客服也解释，（花呗、信用卡等）每期按时全额还款，并不会影响到后续征信表现。此外，中国银行某支行客户经理进一步告知，银行贷款审批主要看是否有逾期记录，若每一笔贷款都能按时还款，可能消费者征信的评分还会更高。
事实上，征信“白户”因缺乏信用记录，金融机构难以评估其还款能力和信用状况，在申请贷款时，反而可能面临更高门槛或被拒贷。反之，良好的信用需要通过合理借贷、按时履约逐步积累，例如合理使用花呗或办理一张信用卡，并保持按时还款，有助于建立正向信用记录。
“上征信”不等于“影响贷款”
何为征信？征信是指依法采集、整理、保存和加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、评估及咨询等服务，以帮助管控信用风险的系统化活动。
通俗来说，征信就是记录个人或企业信用行为的“经济身份证”，通过一套标准化的体系，将分散的信用信息集中起来，形成客观的信用档案，为金融机构、企业、个人等提供信用参考。
正如北京信用学会副会长刘新海向北京商报记者形象地比喻，征信报告如同“经济身份证”，它由央行征信中心等权威机构汇总，客观记录个人的信用行为，证明的是“你值不值得信赖”。就像身份证告诉对方“我是张三”，而征信报告告诉对方的是“张三借过多少钱、还得怎么样”。
但要知道，“会上征信”和“影响贷款”并不是一回事。
《征信业管理条例》规定正规金融机构要上报征信。刘新海进一步解释，花呗等产品只有在用户授权后，部分账目信息才会报送到央行个人征信系统，而且主要记录的是是否按时还款，并非每笔消费都会被记录。
其次，信用报告就像个人信用的“成绩单”，准时还款会留下积极记录，逾期才是负面记录。偶尔小额消费本身不会拉低信用分数，真正会对信用产生严重负面影响的是连续逾期、长时间高负债，或者“拆东墙补西墙”式循环欠款等情况。
此外，银行审批贷款时，一般会综合考虑收入、资产、负债率等多项指标，全面评估个人的“健康指数”，花呗记录只是其中一项参考。如果将花呗作为便利支付工具，额度占用不过高且每月准时结清账单，反而能证明个人的守约能力，为房贷、车贷申请加分。
与此同时，北京商报记者还实地打印了一份征信报告，从报告核心内容来看，主要集中在借贷信息部分，包括展示授信额度、余额、还款状态、逾期行为等，并非显示每笔消费明细。这也侧面印证，银行审批贷款时，关注的并非消费者使用的支付工具，而是还款能力和还款记录。每一次按时履约，也意味着在给个人征信加分。
实际上，真正影响征信的是消费者还款行为。有部分消费者误认为，信用卡或贷款逾期几天不会影响征信。但北京商报记者了解到，除部分机构提供的3日左右的“容时服务”，也就是宽限期外，多数金融机构会在逾期行为发生后，按规定将记录上报征信系统。即使逾期时间短，也会在征信报告中体现。
因此，多次短期逾期，同样会被认定为影响信用记录，有可能影响后续信贷申请。
可以预见的是，征信在日常生活中的用处远超想象，不仅是贷款、日常金融业务申请、部分岗位求职背调，甚至在一些生活场景中都会被参考。刘新海认为，好信用就是“隐形资产”，分期利率能不能打折、贷款额度给不给高，往往取决于个人的信用分。维护信用，就是在给未来的自己“预存信任”。
不存在“征信修复”“征信洗白”
信用是市场经济的基石，通过建立企业和个人信用信息共享机制，征信系统不仅有效解决了金融交易中的信息不对称问题，也全面精准助力了金融机构防范和化解信贷风险，帮助企业和个人获得融资。
中国人民银行征信中心披露，经过20多年的建设发展，征信系统已成为全球数据规模领先、服务覆盖面最广的公共征信系统，截至目前，征信系统累计收录自然人数、企业及其他组织数分别突破11.6亿和1.4亿。
如今，作为“经济身份证”的征信报告越发重要，在查询方式上，北京商报记者了解到，目前，个人可以通过中国人民银行征信中心官网、商业银行网上银行等渠道，查询自己的信用报告，及时了解自己的信用状况并维护良好信用记录。
此外，也可通过线下渠道查询征信。例如，可以携带本人有效身份证件原件及复印件，前往当地中国人民银行分支机构柜台办理查询。部分商业银行网点也提供征信报告代理查询服务；也有部分城市在人流密集场所设置有个人信用报告自助查询机。
但需要警惕的是，其中也有不法分子瞄准“商机”，一些打着“征信修复”“征信洗白”“征信铲单”等旗号的虚假宣传和诈骗层出不穷。中国人民银行曾强调，征信领域不存在“征信修复”“征信洗白”等说法。凡是声称合法、收费的“征信修复”“征信洗白”都是骗局，任何人都无权随意删除、修改征信记录。
根据相关规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为五年，超过五年的，应当予以删除。除因金融机构错误导致的记录可通过官方异议渠道申请修正外，任何机构或个人都无权随意删除真实的不良信用记录。轻信“修复”服务，不仅可能损失钱财，还可能泄露个人信息。
业内人士指出，中国人民银行征信中心不断优化征信体系，扩大征信覆盖人群，让更多人享受到信用带来的便利。但在享受信用服务的同时，公众也需提高警惕，防范征信修复骗局，切勿轻信不法分子“花钱洗白征信”的虚假承诺。尤其是年轻人，应树立正确的信用观念，学会科学管理信用，信用才能真正成为开启消费升级的“金钥匙”。
北京商报记者 刘四红
