当六大行齐刷刷将五年定期存款利率降到 1.3%，当一年期定存利率跌破 1% 的心理防线，当活期存款利率低至 0.05% 几乎可以忽略不计，中国老百姓突然发现：自己熟悉的 “存钱生息” 模式，正在被时代无情改写。更令人震惊的是，有专家竟提出 “效仿西欧、日本推行零负利率” 的建议，试图用 “让钱贬值” 的方式刺激消费。但这个听起来 “脑洞大开” 的提议，真的能解决当下的经济困局吗？或许我们该先搞清楚：中国老百姓为什么爱存钱？零负利率究竟是 “救市良药” 还是 “饮鸩止渴”？
曾经，“利率跑赢通胀” 是中国家庭理财的基本逻辑。十年前，五年期定存利率超过 5%，老百姓把钱存入银行，不仅能保值，还能享受 “稳稳的幸福”。但如今，六大行的五年定存利率仅 1.3%，一年定存利率 0.9%-1.2%，活期存款几乎 “形同虚设”。低利率时代的来临，让不少人产生疑问：现在存钱，到底还有意义吗？
从数据看，中国居民储蓄率近年来虽有所下降，但仍稳居全球前列。2023 年，我国居民储蓄存款增加 26.26 万亿元，创历史新高。这说明，即便利率低迷，老百姓依然选择 “用存款对抗不确定性”。为什么？因为对大多数普通人来说，存款不仅是一种理财方式，更是应对医疗、教育、养老等风险的 “安全垫”。当房价下跌、车价跳水、物价涨幅停滞（2023 年 CPI 同比仅 0.5%），人民币实际购买力不降反升，存钱反而成了 “最稳妥” 的选择 —— 至少，钱不会像股市基金一样缩水。
面对低消费、高储蓄的现状，部分专家将目光投向了 “零负利率”。他们认为，西欧、日本等经济体通过零负利率迫使民众花钱，中国也可效仿。但这种 “拿来主义” 忽略了一个核心问题：中国与这些国家的社会福利体系、消费文化截然不同。
什么是零负利率？简单说，就是你在银行存 1 万元，一年后不仅拿不到利息，还可能倒贴几十元 “保管费”。在日本，部分银行已对大额存款征收 0.1% 的手续费；在瑞典，央行利率曾低至 - 0.35%。但这些国家推行零负利率的前提是：完善的社会保障体系（如全民免费医疗、高福利养老）、成熟的信用消费习惯、民众对 “超前消费” 的接受度较高。反观中国，医疗、教育、养老仍是多数家庭的 “三座大山”，老百姓存钱更多是为了 “防患于未然”。若强行推行零负利率，可能引发三大连锁反应：
存款搬家风险：老年人可能因担心 “钱越存越少”，将存款从银行取出，重新回归 “藏现金” 模式，这不仅增加财产安全风险，也会削弱金融系统稳定性；
消费信心受挫：零负利率传递出 “经济低迷需透支未来” 的信号，反而可能加剧民众对未来的担忧，进一步压缩非必要消费；
财富分配失衡：低收入群体依赖存款保值，高收入群体却能通过资产配置规避负利率影响，可能加剧贫富差距。
中国老百姓真的 “不愿消费” 吗？未必。数据显示，2023 年我国新能源汽车销量增长 37.9%，文旅市场复苏势头强劲，高端家电、智能设备等消费需求旺盛。这说明，消费的关键不是 “缺乏意愿”，而是 “缺乏能力” 与 “缺乏信心”。
当前，居民收入增速与 GDP 增速尚未完全匹配，部分行业（如教培、房地产）从业者收入波动较大，导致 “不敢消费”。要刺激消费，首先需提高居民可支配收入，尤其是中低收入群体的收入水平。例如，通过减税降费、完善最低工资标准、鼓励灵活就业等方式，让老百姓 “钱包鼓起来”。
日本民众敢 “月光”，背后是覆盖全民的医保和养老金；北欧国家推行 “从摇篮到坟墓” 的福利，让年轻人无需为未来储蓄。中国若想让老百姓 “放心花钱”，需加快完善医疗、教育、养老等社会保障体系，减少民众的 “预防性储蓄” 需求。例如，扩大医保报销范围、推进养老第三支柱建设、加大保障性住房供给等。
从 “拼多多” 的崛起可见，性价比仍是中国消费市场的关键词。要激活消费，需打造更丰富的消费场景，满足不同层次的需求：既要提供高端商品和服务，也要保障平价消费的质量与安全。同时，规范电商、直播等新兴消费渠道，避免 “价格欺诈”“虚假宣传” 等乱象，让消费者 “愿意花钱、花得舒心”。
当专家大谈 “零负利率刺激消费” 时，不妨先听听普通老百姓的心声：“不是不想花，是不敢花、不能花。” 在一个医疗、教育、养老仍需 “自掏腰包” 的社会，在一个收入增长尚未完全稳定的时期，强制 “让钱贬值” 只会加剧焦虑，而非激发活力。真正的破局之道，是让老百姓的钱包 “厚实起来”，让未来的生活 “确定起来”—— 当存款不再是 “无奈的选择”，而是 “自由的底气”，消费自然会成为经济增长的内生动力。
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